银行青睐区块链底层架构应用

本报记者 张默东

因数字货币比特币的出现而名声大噪的区块链（Blockchain），也逐渐被银行尝试和开发。

近日，深圳前海微众银行、上海万向区块链有限公司、矩阵元科技（深圳）有限公司联合宣布，三方开发的区块链底层平台BCOS（Blockchain Open Source）将完全开源. 据介绍，在开源之前，这个平台上已经搭建了10个项目。

所谓开源，是指技术的共享，通过开源共享和技术标准的推广，打造一个多利益相关方的共同体。 在当前的区块链市场中，大规模参与者陆续开源了底层技术，使得市场门槛不断降低。 在谈到为什么要开源时，万向区块链创始人肖峰表示，区块链被外界称为“可信机器”。 只有开源后公开透明，才能用一套算法实现多方参与信任。

分步场景应用

区块链的重大突破是解决了中介信用问题。 以前，两个互不相识、互不信任的人，必须依靠第三方才能达成合作。 比如以往任何一种转账，都必须有银行或者第三方支付机构的存在。 但是，通过区块链技术，无需中介机构参与的金融活动成为可能，比特币就是一个典型代表。

银行希望通过区块链技术以低成本弥合交易双方之间的信任鸿沟，使交易环境更加安全可信，同时提高运营效率，控制风险，降低交易和管理成本。 更重要的是，一些传统的业务流程可能被简化或省略，新的金融交易模式层出不穷。

事实上，此前已有多家银行推出基于区块链的金融应用，涉及资产托管、跨境清算、公益捐赠、联贷等。

例如，中国银联与中国光大银行利用乐趣链科技区块链平台共同打造的多中心可信POS电子采购订单系统已完成初步测试。 未来将针对各类金融凭证推出区块链应用，推动数字银行的创建，提高各类凭证的办理效率。 邮储银行携手IBM测试信任机，构建基于区块链的资产托管系统，实现信息多方实时共享，省去重复征信流程，缩短原有业务链接 60% 到 80%。 %。 中信银行推出基于区块链的国内信用证信息传输系统（BCLC）（一期），成为国内首家将区块链技术应用于信用证结算领域的银行。

但总体来看，尽管不断尝试和布局，区块链在银行的应用和发展还没有涉及到核心业务。 一位商业银行相关人士表示，区块链这一新兴技术仍在快速发展，还存在很多技术障碍，在法律监管等方面也存在很多不确定性。 大型银行会更加关注新兴技术的实施风险和政策风险，因此在项目的实际实施中会更加谨慎。

这也是微众银行联合另外两家机构开发区块链底层技术并开源的原因。 微众银行副总裁兼首席信息官马志涛告诉记者光大银行比特币，希望金融机构能够依托BCOS，更加专注于场景的开发。 ，推动区块链场景应用快速发展。

区块链热潮涌现

2015年9月，全球13家顶级银行加入了由金融科技公司R3牵头的区块链联盟组织。 区块链即服务 (BaaS)，涉及其 11 家成员银行。 这些银行通过分布式账本上的代币资产模拟交易，无需中心化的第三方参与。 自推出以来，R3 分布式账本联盟已经签约了 42 家合作银行，该联盟现已向非银行机构、票据交换所和交易所开放。

去年8月，微众银行联合上海华瑞银行光大银行比特币，基于早期版本的BCOS平台，推出了国内首个在生产环境运行的银行间联盟区块链应用场景——联合贷款备付金管理对账平台。 随后，洛阳银行、长沙银行也相继接入该平台。 经过近一年的运营，平台记录的真实交易笔数已达到百万量级。

马志涛表示，通过使用区块链技术，合作银行将能够实时收到确认的联合贷款信息，从而缩短原有的“T+1”对账周期，优化备付金管理和对账流程。 节省了运营成本。

除了微众银行通过异业合作、联合贷款模式为客户提供微贷外，BCOS开发机构之一的经纬还与区域股权交易中心合作，打造连接中小微的股权平台基于BCOS平台底层技术的企业。 注册和服务平台。

目前，以BCOS为例，区块链的底层架构已经从中小型创业公司走向大型互联网机构与金融机构的合作。 在过去的一年里，他们发布了自己的企业级区块链底层产品，并且使用了更多的开源运行模式。 肖峰认为，开源平台之间的竞争已经开始，类似于之前互联网上的TCP/IP协议竞争。 最终，可行的可能不是技术最先进的协议，而是已经被开源社区和商业应用认可的技术。 他表示，BCOS系统已经在生产环境中得到验证，希望明年能将应用场景增加到50到100个。

监管态度明确

从目前的趋势来看，区块链技术很可能重构金融行业的底层结构，极大地改变金融行业的生态，提升效率。 根据全球管理咨询公司贝恩公司与投资者沟通服务和技术解决方案提供商 BroADRidge 联合完成的研究报告，区块链每年可为全球金融市场节省 150 亿至 350 亿美元的成本。

国内相关政策也鼓励区块链。 去年10月，工信部发布《中国区块链技术与应用发展白皮书》； 12月，国务院印发《“十三五”国家信息化规划》； 今年5月，工信部发布了《区块链参考架构》。

然而，虽然区块链会推动甚至重塑金融业的发展，但无疑也给监管带来了巨大的挑战。 对此，监管态度非常明确，就是希望在鼓励行业发展的同时，希望及时发现风险，提高相关监管能力。 中国人民银行科技司司长李伟此前表示，使用区块链作为金融运行的核心基础设施将面临诸多风险。 在将区块链技术应用于现有基础设施之前，它必须实现标准化并解决监管和安全问题。 很重要。

相关规定也在跟进中。 去年，中国互联网金融协会成立了区块链研究工作组，重点研究区块链在金融领域应用的技术难点、业务场景、风险管理、行业标准等方面，并跟进区块链的发展。国内外区块链技术及金融领域的应用创新，密切关注创新带来的金融风险和监管问题。

对于机构而言，配合监管，共同维护良好的行业环境同样重要。 马志涛表示，BCOS会设计一个监管接口，监管者可以实时观察和监控链上的数据。