亏本也要拼，银行为什么要加码ETC

实习记者于涵

“如果有人趴在你的车窗上四处张望，请不要报警，这是在户外工作的银行客户经理，就是看你有没有装ETC。”

这一段形象地描绘了近期银行员工被ETC（非停车收费系统）业务所支配的状态。 正是目前各大银行之间如火如荼的“ETC大战”，让银行账户经理陷入了“可疑人物”。

有银行业人士告诉记者，对于ETC的推广，工农中建交五大行都拿到了指标。 因此各地分行根据相应地区的促销情况，在引导优惠幅度的基础上进行了涨价。 还有“免费安装、通行费5折”、“充值100送100”、“加油5折”等优惠。

由于ETC设备成本不低，难免会有人质疑“银行能收回成本吗？” 一位业内人士告诉《中国保险报》，银行看似不惜花钱，但实质上银行看重的是ETC用户背后的数万优质产品，进而推及市场。

焦虑反应？

今年6月，交通运输部印发《关于大力推进高速公路ETC发展应用的通知》，积极推进ETC加装使用，力争年底前实现ETC车辆保有率90%以上年。 《通知》允许ETC用户绑定现有银行账户和第三方支付账户，带来银行和金融机构在该领域的竞争，也推动ETC出台更多便利惠民的优惠措施。 与此相适应，交通运输部印发了《关于加快应用高速公路电子不停车快速收费服务的实施方案》，对ETC发行涉及的相关主体和政策进行了进一步安排。

《方案》不仅鼓励银行和第三方支付机构开展此项业务，还提出要加大ETC优惠力度，实现车载设备免费安装全覆盖，鼓励社会资本参与发行，以及以积分、折扣、返利、红包等形式给予优惠，用户购买ETC车辆将获得不低于5%的通行费优惠。 《方案》进一步明确了ETC参与对象和支持补贴政策方向。

7月24日，交通运输部路网监测与应急中心与工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等12家银行签署了《备忘录》。合作》在京开展ETC客户深度开发合作。 目前，多家银行正在大力发行ETC联名信用卡，完善ETC发行支持平台，推动客户在线扫描二维码申请ETC、员工上门等优惠服务。

某国有银行理财岗员工小文告诉中国保险报，该行对ETC办理定额任务，要求网点大力推广。 5000万份”。仅这两家公司各项指标之和就超过1亿份。股份制银行、城商行、农商行虽然没有国有大行那么激进，但都在积极扩张，现有资源。

为什么银行如此投入ETC业务的推广？ 据业内人士统计，银行的ETC设备大多是自费购买，加上有优惠的通行费和促销费用，银行一张ETC卡至少要损失300元。 不过，从新的ETC计划来看，交通部门允许ETC与现有银行账户和支付账户绑定，而银行推广的ETC卡大部分与信用卡挂钩，小部分与储蓄卡挂钩。 ETC卡最大的价值在于获得稳定的优质客户。

“对ETC的冲击，本质上是银行在数字经济时代的一种焦虑反应。” 国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，过去几年，具有互联网背景的金融科技公司不断向线上场景发力。 ，以往银行与用户的接触正在被支付宝、微信等所取代，这极大地刺激了商业银行。 ETC是今天新发布的重要场景入口。 如果把握不住，以后银行和用户之间的联系只会越来越少。

最新数据显示，截至8月2日，全国ETC用户总数已突破1亿。 目前ETC日均发行量已超过58万枚。 根据《方案》，今年年底前，全国ETC用户有望新增1亿以上，总量超过1.8亿。 距离年底还有不到半年的时间，还有近8000万枚ETC的发行需要完成，这意味着银行的争夺战还将继续。

酒鬼的意思是喝酒吗？

曾刚认为，ETC可以看作是银行追逐的黄金港。 ETC作为场景入口，可能会重新激活银行与用户之间的粘性连接。 在此基础上，银行有机会围绕汽车和个人延伸其他金融服务。 这是银行抢占ETC用户的应用。 有意义。

苏宁金融研究员黄大志表示，以ETC车主为代表的中产阶层，正是银行力争的高净值客户群。 车主群体衍生的存款、理财、保险、贷款等业务收入远高于ETC支付产生的手续费收入。 这也是为什么我们现在可以看到各大银行在推广ETC服务的时候，不仅设备免费，而且还有很多优惠，还有洗车、修车等其他增值服务。

“ETC业务也有一个窗口期农行etc信用卡高速收费算刷卡吗，根据《方案》，到2019年底，ETC挂载完成90%，不仅银行，支付机构也可以绑定ETC支付。如果银行做不努力争取这部分客户，在后续的发展中会彻底失去这部分市场，因为ETC的注销和重装手续非常麻烦。” 黄大志说道。

目前，支付宝和微信都在APP中设置了ETC办理入口农行etc信用卡高速收费算刷卡吗，互联网渠道无需绑定银行卡。 这个渠道无疑与银行形成了直接的竞争关系。 即便在优惠利率和服务上不如银行，通过以上两种方式办理ETC的车主也不在少数。

支付宝、微信等第三方支付平台与银行的用户竞争也体现在数据上。 马赛金融研究院高级研究员王士强表示，银行和支付机构掌握用户的ETC消费信息后，可以对数据进行分析，制作用户画像，然后向用户推荐相应的信贷或理财产品。 ，这也可以带动更多的创新金融业务。 发展，这背后其实隐藏着不可估量的金融生态。

能否成为汽车金融生态的切入点

近日，平安银行拿到了银行业首张汽车金融牌照。 同时，平安银行与支付宝就联合发行ETC达成平台合作。 这引发了外界的猜测，银行能否借助ETC开拓极具想象力的汽车金融市场？

曾刚认为，对于银行而言，ETC不仅具有零售金融的价值，还蕴含着供应链金融、产业链金融的市场机会。 ETC卡本身属于零售金融业务，但由于与汽车相关，在此基础上与客户接触所带来的客户粘性，可以从汽车行业开拓更多的市场空间。 现在我们做的更多的是围绕车主的金融市场，但其实在新车乃至二手车的金融市场也有很大的探索价值。

黄大志分析，ETC业务产生的数据可以提供更完整的车主和车辆用户画像，对目前汽车金融行业数据不完整的情况有很大帮助。 通过ETC、车险、车主等一系列综合数据，更好的开发汽车消费金融市场。

但他认为，ETC很难成为汽车金融生态的入口。 “汽车金融有ToB的供应链或者酷融等融资模式，C端主要是消费金融，ETC业务在C端主要围绕车主开展，很难和C端的业务结合起来。”在B端。在C端，ETC针对的是已经购车的车主，首次购车难与汽车消费金融结合进行车贷。

根据麦肯锡和汽车流通协会2017年汽车金融研究报告，预计2020年我国新车和二手车市场总量将超过8万亿元，汽车金融渗透率将达到50% ，汽车金融总量将达到3万亿元。 4万亿元。 另有数据显示，2018年汽车后市场服务规模超过2万亿元，2025年有望进一步扩大至4万亿元以上。

对于银行而言，无需汽车金融牌照即可开展相关业务。 对于平安银行而言，有了这张牌照，可以组建专门的团队，将汽车金融业务分拆独立运营。 同时，也便于协调与汽车金融业务相关的资源。 “如果利用这张牌照，整合汽车保险、ETC用户、汽车信用等与车辆和车主相关的数据，开展专业的汽车金融业务，无疑具有巨大的价值。” 黄大志说道。